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量子保针对小B端细分市场 采取B2B2C模式连接场景和保险公司

保险市场还有机会吗?如果从线上流量端口来看,创业公司的机会窗口正在关闭,腾讯、蚂蚁、京东、携程这些公司已经掌握了巨大流量,但他们更适合toC类的保险。如果从整个市场规模来看,保险赛道足够大,2017年整个保险业市场规模达3.6万亿,大概占GDP的4%,而成熟的欧美国家基本上是10%左右,所以中国还有四、五万亿的增长空间。
而全球的保险深度为6.2%,美国、日本、英国和法国2014年的保险深度分别为7.3%、10.8%、10.6%、9.1%,而中国的保险深度在2016年仅为4.16%。
量子保是一家成立于2016年的互联网保险科技公司,主要针对小B端的细分市场。量子保采取B2B2C的模式,来连接场景和保险公司,量子保并不直接接触C端。
量子保在业务链条中所提供的,是一套技术解决方案,包括与场景方共同设计保险产品、通过技术手段解决定价和风险管理、对接保险公司,最终的承保由保险公司来完成。
在量子保的商业模型中,量子保的收入为佣金和技术服务费。
一些大型公司,例如美团,他们有保险需求,但这类公司大部分都自己做。美团有“延时保”,就是对外卖迟到做出保障,但美团本身既有用户和数据,还有足够的技术,他们往往自行研发产品来解决这个问题。真正有痛点和需求的,是中小企业。
很多中小企业希望对自身的服务有一些升级,以更容易的获取客户。另一方面,头部的大公司现金流很好,足以承担很多理赔费用,但中小企业在这方面很敏感,他们却不是传统保险公司的服务对象。
量子保原来服务于航旅、出行、电商和O2O场景的小B端企业,但最近开始拓展驾校、医美、早教和蓝领务工人群等线下场景。这些场景自带流量,量子保直接帮其设计产品,然后对接保险公司。对于小B端企业来说,这是其服务升级的体现;对于保险公司来说,这拓展了新市场,带来了新流量。
驾校、医美、早教和蓝领务工人群这四个场景,都是在线下存在服务的机构和主体,他们的用户都来自于线下。并且他们都很分散,例如驾校,每年有3000万人考驾照,其中提供驾校教培服务的有2万多家。医美机构每年为2000万人提供服务,真正持牌的线下医疗美容机构大概有1.2万家。早教机构线下有300多万家,服务于每年几千万的孩子。
他们所面临的核心挑战是,客户已经习惯于他们既有的服务,新增长点难寻。例如驾校,2万多个学校去服务3000多万学员,学员与驾校之前是不信任的,很多学员花5000元报名,但总担心有隐形支出(比如考试时赛红包)。
所以对于驾校场景,量子保设计了“驾考保”的产品,保障用户从科目一到科目四,如果有任何一门挂科,保险来负责补考费用。等于是通过类似财产损失的补偿保险,来解决学员对驾校的信任问题。
以往保险公司的产品是标品,一款产品卖遍全国,很多时候实际需求与其并不完全匹配。在“驾考保”场景中,全国不同城市的考试通过率不一样、不同驾校的服务质量不一样,所以这是传统标品化的保险没有办法触达的。量子保的解决方案是,通过一套技术系统进行动态保费定价,另一方面来解决反欺诈和骗保问题。目前针对全国不同地区,已经分成200多个产品,按不同城市、不同驾校,会有不同的产品。
如何确认理赔?量子保的思路是去考量小B端,而不是C端。在驾考保中,用户要经历科目一到科目四,每一门考试的结果,是跟公安交通部的系统打通的。量子保通过获得这些数据,来确认某一驾校的通过率,这解决了风控和欺诈的问题。
然后通过一个动态风控系统,来监控驾校的通过率。量子保有一套风险评测系统,当一个订单进来,根据大数据实时打分,判断风险度。所谓“动态”是指,当一个驾校一直都比较好,针对它的保费就越来越低,若驾校的理赔率越来越高,之后的保费也越来越高,通过这种方式来调节。
对于驾校而言,虽然学员报名费会稍贵一点(有保险的费用),但因为有保险保障,可以获得更多的生源,每获得一个新客,驾校的收入增长要远远大于它在保险领域的支出。
其他三个场景也是类似的逻辑,医美市场分散,并且客户与机构之间存在不信任,量子保为其提供责任险和手术意外险,来解决这个问题。早教方面,在一些素质教育、体能教育等方面,存在一些意外情况。对于蓝领务工群体,例如外卖的骑手,他们从事的职业比较高危,并且换工作很频繁(可能干两个月就回家收割麦子了),量子保开发了短时间的保险产品,例如按天计算,按天来买当天的意外或重疾保障。
在量子保创始人汤鹏看来,互联网保险的发展有三个阶段:第一是传统保险公司通过互联网渠道去卖传统保险;第二是有一些互联网场景的保险公司,出来定制一些保险;第三是把互联网日常的交易行为,真正转换成保险。现在整个行业逐渐发展到第三阶段。
团队方面,创始人汤鹏是互联网连续创业者,之前是易到的联合创始人兼CTO,亦曾在雅虎、淘宝任高管。联合创始人施辉是前合众财险CEO;前人保、华泰高管。量子保联合创始人&总精算师张文娜是前中国人保总公司精算。联合创始人&技术VP王柏历任雅虎、阿尔卡特朗讯技术负责人,前易到技术总监。
量子保于2017年完成天使轮和A轮融资。

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