消费金融引领下制造业4.0版 线下+全线上+O2O将引导企业服务消费

“消费金融行业的创新与合规是一个硬币的两个方面，是创新带来的价值和跨越边界可能损失的平衡与最大公约数。”日前，中银消费金融有限公司总经理钟鼎礼在“中国消费金融创新与合规研讨会暨消费金融40人智库成立大会”上表示，“这个帕累托最优解的关键在于以双边市场的经济学定义和风险计量模型为基础打造以消费金融公司围绕消费场景为核心的创新价值平台和信用创造平台，这两个平台紧密联系相辅相成相互作用。”

据新华网报道，7月14日，由清华大学中国与世界经济研究中心主办的“中国消费金融创新与合规研讨会暨消费金融40人智库成立大会”在京举行。来自政府监管部门、消费金融领域的有关学者、以及各大消费金融公司的负责人参加了此次会议。

与会者一致认为，防范金融风险是近年消费金融行业工作的一个重要主题。消费金融创新必须要符合监管要求，合规是创新的前提;创新绝不是监管套利的马甲和市场炒作的题材。消费金融行业不仅要关注产品和业务模式的创新，更要关注服务的创新，以增强消费金融健康发展的活动和动力。

中国消费金融40人智库论坛发起人、清华大学中国与世界经济研究中心研究员王红领教授认为，在消费金融的合规与监管方面，消费金融企业应当严格按照现代市场规则去进行监管，保持信息透明和公开。据报道，论坛现场，清华大学中国与世界经济研究中心研究主管厉克奥博介绍了今年消费信贷市场研究报告的进展情况。中国消费金融40人智库论坛秘书长冯兴科主持了此次会议。

作为中国消费金融高端智库平台，中国消费金融40人智库大会成功举办引起了业界普遍关注，反响热烈。近年来，中国消费金融行业在政策指引下继续打开发展空间，消费信贷总量已呈赶超欧美态势。艾瑞咨询预测，未来几年中国消费信贷将维持20%左右的复合增长率，2019年将达到37.4万亿元，整个消费金融行业迸发夺目光彩，同时挑战和风险也均已显现，2017年将是消费金融进入回归理性和严格监管的关键年。

那么，当前中国消费金融行业具有什么特点，未来的发展趋势是什么?消费金融行业创新可以从何处发力及布局?消费金融行业应如何看待创新与合规?会后，就以上话题，《贸易金融》杂志专访了“中国消费金融40人智库”主要成员暨中银消费金融总经理钟鼎礼，下面为访谈实录。

访谈实录

记者:7月14日，监管层在全国金融会议工作会议提出金融工作四大原则：回归本源、结构优化、强化监管和市场导向;三项任务：服务实体经济、防控金融风险和深化金融改革。同时提出“金融活经济活，金融稳经济稳”的顶层设计。这些政策措施出台表明了监管层对于金融行业合规性的重视，在此背景下，我国消费金融企业应如何看待?

钟鼎礼:

1.消费金融行业发展的重要指引

在深化金融领域改革、推动金融功能创新、防范金融活动风险等方面作出了一系列重要论述，防范金融风险和强化监管将成为未来一段时期金融领域的主旋律和基调。围绕“服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革”这三大任务，我们将以习总书记要求为指引，从以下三个方面推动合规发展：

一是主动依法合规地发展，严格落实包括“3+3+4”专项整治在内的各项监管要求，加大资产质量管控和风险防范力度，确保安全发展。二是坚守消费金融服务消费者的要求，积极服务实体经济发展。三是作为持牌国有消费金融机构，按照“党建引领与公司治理双轮驱动”的思路持续加强党的领导，担当社会责任，积极落实普惠金融和惠民战略。

要深化消费金融领域的改革，我们就必须更加关注行业的发展特点。近年来，中国消费金融行业在政策指引下打开发展空间，行业处于爆发式增长时期，让我们领略了消费金融创新带来的巨大潜力。伴随行业规模大踏步迈入万亿级别，一些负面事件也在冲击行业发展。系列监管政策出台表明2017年将是消费金融进入回归理性和严格监管的关键年，在行业调整发展阶段，我们需要更加深入地思考消费金融的本质是什么?行业创新的目的和边界是什么?

2.消费金融行业的创新与合规是一个硬币的两个方面

消费金融行业的创新与合规是一个硬币的两个方面，消费金融行业的创新与合规是一个硬币的两个方面，是创新带来的价值和跨越边界可能损失的平衡与最大公约数。这个帕累托最优解的关键在于以双边市场的经济学定义和风险计量模型为基础打造以消费金融公司围绕消费场景为核心的创新价值平台和信用创造平台，这两个平台紧密联系相辅相成相互作用。因此，对消费金融行业持续发展而言，内控合规是管理的核心、更是核心的管理。

记者:我国消费金融行业发展目前呈现出什么样的特点?

钟鼎礼:

1.中国消费金融行业正处于爆发式增长时期

一方面，中国消费金融行业正处于爆发式增长时期，特别是线上互联网金融的爆发式增长，让我们领略了消费金融创新带来的巨大潜力：更细化的产品设计、更丰富的场景应用实践了国家的普惠金融战略;更先进的生物识别、人工智能等在线高科技应用提升了客户体验;更广泛的客户引流渠道、资金对接和业务拓展模式，直接扩大了消费金融企业的营收规模。消费金融凭借小特灵特点，在支持实体消费、拉动内需、配合供给侧改革、对经济转型升级的支持发挥了积极作用，与商业银行错位、差异、补充和协同作用。

2.消费金融创新的不当运用给行业和消费者带来了负面冲击，需正面引领

另一方面，我们也要清醒地看到消费金融创新的不当运用给消费者和行业自身都带来了严重的负面冲击：黑色产业链、内外勾结的欺诈骗贷、客群错位的校园裸贷、有违道德底线的暴力催收等行业乱象也不断发生。为此，监管层适时开展了“3+3+4”专项整治，有效遏制了业内种种不良迹象的蔓延势头。

作为中国首批消费金融公司之一，中银消费金融肩负着担当行业引领者的责任，积极响应监管要求，深入开展专项整治，加强合规风控，履行一家持牌正规军应尽的行业责任和社会责任，推动消费金融事业不断进步，为中国经济的持续健康发展做出积极努力和贡献。

记者:我国消费金融行业发展又会呈现什么样的趋势?

钟鼎礼:

1.伴随国家普惠金融战略应运而生行业发展新趋势

随着国家普惠金融战略持续推进，消费金融行业内生实力不断增强，行业发展呈现新的活力，也给行业带来了机遇和挑战。目前，消费金融行业发展主要呈现以下十大趋势：新零售推动消费金融升级创新;居民消费观念转变带动消费金融发展;人工智能推动消费金融向智能化发展;大数据全面渗透消费金融行业;区块链技术重塑消费金融;多方力量逐鹿消费金融行业;场景化是未来消费金融发展的必然趋势;混业协同发展成为消费金融发展新型商业模式;规范征信成为消费金融行业的常态;监管科技(Regtech)应对金融科技(Fintech)的新时代。

2.新兴技术将同时为监管机构和金融机构服务

随着金融科技(Fintech)技术的不断发展，监管科技(Regtech)的概念也被更多地在监管领域提出，金融科技和监管科技，更像是一种矛与盾的关系，会成为一种金融运行的新常态。

监管科技主要是指利用新兴技术帮助金融机构核查其是否符合监管政策、遵守相关监管制度。在如今产品高速迭代创新的条件下，监管科技的运用将会更有效地帮助消费金融公司核查自身的合规性。中国人民银行金融研究所所长孙国峰曾公开表示，未来新兴技术将同时服务于监管机构和金融机构，监管科技与金融科技将共融发展。

记者:面对市场态势和行业趋势，能否分享您对消费金融行业创新和合规的见解?

钟鼎礼:

1.消费金融的创新要符合监管要求，合规是创新的前提

行业创新和合规作为一个硬币的两个方面，是企业发展的核心竞争力，如何辩证统一地结合创新和合规，需要管理者深度思考。

2.创新和合规是相辅相成、相互促进的良性互动关系

反思消费金融创新带来的利弊，我们认为创新本身应该是客观的、中性的，消费金融企业作为信用平台，宜疏不宜堵、宜治不宜乱。要处理好短期利益和长远发展的关系，通过合规地创新和创新的合规来保证信用平台的风险可控、合规可验、损失可算、发展可持续。我们深信：正是创新与合规是对立统一才推动了消费金融行业的蓬勃发展。

所以，创新与风控合规两者之间不仅不是相互排斥的对立关系，而是相辅相成、相互促进的良性互动关系。正是创新与合规是对立统一才推动了消费金融行业的蓬勃发展。

记者:作为国内最早首批持牌消费金融公司之一，结合监管思路和指导原则，能否给行业发展提供一些新思路?

钟鼎礼:

1.场景金融是消费金融行业创新与合规发展的基石

我们认为以消费金融企业为核心的双边市场是消费金融行业创新与合规发展的基石，这一基石的核心要义是消费的场景，我们把它定义为场景消费金融。

2.以“场景+消费金融”为核心的价值创造是消费金融行业持续发展的不竭动力

作为对传统商业银行业态的重要补充，消费金融行业本身就是我国金融改革的重要创新实践，具有与生俱来的创新基因和市场活力。没有创新就没有消费金融行业的今天和未来。在互联网和信息技术革命推动下，金融业架构中的“底层物质”正在发生深刻变化。移动化、云计算、大数据等大趋势引发传统消费金融行业“基因突变”。通过优化资源配置、植入消费场景与技术创新融合，催生出模式多样、风控不一的新的消费金融生态。

3.消费金融企业应当打造集合多种跨界要素创新组合为一体化服务的消费者金融信用价值平台

通过商业模式的创新、产品的创新、资金筹集方式的创新、风控模型的不断迭代创新、服务流程和客户体验的创新、基于金融新科技运用和经验与数据驱动的消费金融组合创新等，为消费者和商户创造更持久、更完美的信用体验从而实现自身的财务价值和品牌价值，并由此推进民生服务和普惠金融。

记者:在消费金融创新方面，中银消费金融的着力点在哪里，有哪些新布局?

钟鼎礼:

纵观行业创新与实践，我们建议多从以下几个角度切入创新：

1.线下+全线上+O2O 三线融合创新的轻量化新型消费金融发展模式

消费金融的商业模式主要包括以线上为主、线上线下结合、以线下为主的三种模式，围绕教育培训、“房产后市场”、旅游、医疗美容、3C、婚庆等六大场景和消费热点，中银消费金融开创了一种全方位，在业内率先构建了线下+全线上+O2O的三线融合场景发展体系。

从2013年起，公司通过IT基础升级，在业内首创授信决策系统化、审批处理自动化的 “信贷工厂”模式，并在2017年运用最新的人工智能技术等金融科技手段，不断提升业务审批效率和客户体验，开创独有的轻资产、轻投入、轻人力的轻量化新型消费金融发展模式。

2.打造了“新易贷信用贷款、商户专享贷”、互联网贷款”三大产品体系

我们结合各方股东优势，贴近新一代消费群体需求，打造了以方便消费者需求的“新易贷信用贷款”、商户联合为主的“新易贷商户专享贷”、互联网方式授信的“新易贷互联网贷款”三大产品体系。同时对场景化消费金融产品不断深化迭代创新。

3.3A资金筹集方式创新，打通多渠道融资平台

资金筹集方式创新方面，中银消费金融已打通同业拆借、资产证券化、发行金融债券等多融资渠道。除了采用接受股东存款、通过同业拆借等传统方式筹集资金，还通过发行ABS的方式募集资金(2016年1月中银消费金融于行业内首次发行ABS产品，截止目前，公司已累计成功发行三次ABS规模近57亿元)。同时我们也在积极探索对接国内外金融机构，就类似黄金租赁等的融资方式进行研究。

4.数据驱动和科技驱动的双轮驱动独有风控体系

我们有机融合了监管机构三道防线的风控合规标准体系、传统银行个金业务高安全系数的风控体系和我司经过经济与行业周期检验的客户大数据，打造了独有的风控技术模型，并通过基于SPC过程的数据分析，将风控手段与客户服务保障有效衔接，建立覆盖起贷前、贷中、贷后的风控闭环。

5.立足行业最佳实践打造独有的产研体系

随着金融科技的日新月异，在注重工作实绩的同时，我们还注意将最佳行业实践与专业理论研究相结合，打造独有的产研体系。目前我司通过与北京大数据研究院共建新金融研究院大数据实验室，加大对移动互联网、大数据、云计算、人工智能、区块链等金融科技关键技术和前沿课题的研究力度，不断推动经验和数据驱动的消费金融组合创新。

中国消费金融40人智库论坛是一家非官方、非营利性的专业化特色智库，由中国知名学者李稻葵、王红领和业界专家共同发起，专注于消费金融领域的政策研究。论坛将由40位消费金融精锐作为正式个人论坛成员组成。其宗旨是：以前瞻视野和探索精神，致力于夯实消费金融学术基础，研究消费金融领域前沿课题，推动消费金融业改革与发展。截至目前，中国消费金融40人智库论坛的专家学者们已连续两年开展相关消费金融研究工作，并连续两年发布消费金融年度研究报告，举办了两届中国消费金融高层论坛。